Baufinanzierung: Diese Fehler sollten Sie vermeiden

Sie möchten sich Ihren Lebenstraum erfüllen und Ihr eigenes Haus bauen. Hier sollte Ihr Vorgehen gut durchdacht sein und nicht vorschnell gehandelt werden. Eines muss Ihnen nämlich bewusst sein: Wer bei Abschluss einer Baufinanzierung aus Nachlässigkeit einen Fehler begeht, wird diesen über Jahrzehnte hinweg abbezahlen müssen.

Damit Sie sich ein finanzielles Desaster ersparen, haben wir für Sie diesen Blogbeitrag verfasst. Wir zeigen Ihnen, die 6 häufigsten Fehler bei der Baufinanzierung und wie Sie diese vermeiden können.

Fehler #1 Nicht zu wissen, welche Bedeutung das Eigenkapital hat

Zu wenig oder gar kein Eigenkapital bei der Finanzierung einzubringen, ist eine der häufigsten Fehler bei der Baufinanzierung.
Wie es die Kredithöhe beeinflusst, sehen wir an der einfachen Formel der Kreditberechnung: Kaufpreis + Kaufnebenkosten – Eigenkapital = Kredithöhe

Je mehr Eigenmittel Sie einbringen, desto geringer sind Ihre monatlichen Raten. Ein weiteres Plus: Je mehr Eigenkapital, desto bessere Kreditkonditionen.

Besteht der Wunsch nach den eigenen 4 Wänden, empfiehlt es sich, bereits einige Jahr vor der Kreditanfrage, finanzielle Rücklagen zu bilden.

Wichtiger Hinweis: Ab Mitte 2022 werden Mindeststandards bei der Kreditvergabe eingeführt. Sie müssen dann mind. 20% Eigenkapital einbringen. An einem Beispiel veranschaulicht: Brauchen Sie für Ihren Hausbau eine Finanzierung iHv. 500.000 €, müssen Sie 100.000€ selbst einbringen!

Nähere Informationen zum Thema Eigenkapital finden Sie in diesen Beiträgen:

• Eigenkapital beim Kredit: Wie viel brauchen Sie? Was zählt dazu?
• Haus kaufen ohne Eigenkapital: Ist das möglich?

Fehler #2 Nicht zu wissen, wie viel Kredit Sie sich leisten können

“Wie viel Kredit kann ich mir leisten?” Eine essenzielle Frage, die Sie sich als Kreditnehmer unbedingt vor dem Kreditabschluss stellen sollten. Andernfalls kann es Ihnen passieren, dass Sie die monatlichen Kreditraten nicht zahlen können und schlimmstenfalls Ihr Haus verlieren. Verhindern können Sie ein solches Dilemma, indem Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben detailliert aufschreiben. Am einfachsten funktioniert es mit einer Haushaltsrechnung. Hierfür gehen Sie wie folgt vor:

Gesamtes Haushaltseinkommen* (Netto!)
– Fixkosten (Internet, Telefon, Versicherungen, Energiekosten)
– sonstige Ausgaben (Kleidung, Lebensmittel, Freizeitaktivitäten)
– bestehende Raten (Auto o.ä.)

= die Summe, die Sie für Ihre Kreditrate zur Verfügung haben

Tipp: Behalten Sie sich einen finanziellen Spielraum für etwaige Veränderungen im Laufe der Jahre (z.B.: vermindertes Einkommen während der Karenz).

*Vorsicht: Beim Haushalteinkommen müssen Sie beachten, dass nur Ihr Fixgehalt für die Bank relevant ist. Erfolgsprämien oder andere variable Bestandsteile Ihres Gehalts sind nicht von Bedeutung. Mieteinnahmen werden nur mit einem gewissen Teil angesetzt.

Fehler #3 Nicht zu wissen, welche Bedeutung Ihr Dienstverhältnis hat

Sie haben Ihren alten Job gekündigt und sind momentan auf Arbeitssuche? Oder haben Sie bereits eine neue Stelle, aber den neuen Arbeitsvertrag noch nicht unterschrieben? In beiden Fällen ist es nicht der beste Zeitpunkt einen Kredit zu beantragen. Für einen Großteil der Banken stellt ein aufgekündigtes Dienstverhältnis ein Ausschlusskriterium bei der Kreditbeantragung dar. Ebenso verhält es sich, wenn Sie sich im Probemonat befinden oder in einem befristeten Dienstverhältnis. Es ist kaum möglich eine Kreditzusage zu erhalten.

Wichtiger Hinweis:  Auch im laufenden Kreditprüfungsverfahren sollten Sie nicht voreilig ein aufrechtes Dienstverhältnis kündigen. Die Bank könnte an Ihrer Zahlungsfähigkeit zweifeln. Warten Sie daher mit der Kündigung, bis die Finanzierung abgeschlossen ist und Sie eine Zusage erhalten haben.

Fehler #4 Nicht zu wissen, dass neben den Kreditraten noch zusätzliche Kosten auf Sie zukommen

Bei Recherchen im Internet stoßen potenzielle Kreditnehmer auf eine große Auswahl an Kreditrechnern, Kreditvergleichsportalen und Co. Das Problem ist, dass sie ausschließlich die monatliche Kreditrate berechnen. Was dabei vergessen wird: Bei der Finanzierung entstehen auch Nebenkosten, für beglichen werden müssen. Dazu zählen die Grunderwerbssteuer, Eintragungsgebühren und ähnliches.

Bei der Kalkulierung Ihrer Finanzierungssumme müssen Sie damit rechnen, dass ca. 15% der Kreditsumme als Nebenkosten berücksichtigen müssen. Bei einer Finanzierungssumme von 500.000€ wären das 75.000 €. Vergessen Sie bei der Planung, dass Nebenkosten auf Sie zukommen, kann Sie eine solche Summe sehr leicht in eine finanzielle Schieflage bringen.

Wie Sie die Nebenkosten senken können, lesen Sie in diesem Beitrag: Vorsicht bei der Immobilienfinanzierung: Diese Nebenkosten kommen auf Sie zu!

Fehler #5: Nicht zu wissen, dass es keinen Sinn macht den Kredit vorschnell abzubezahlen

Die meisten von uns finden es belastend Schulden zu haben. Je schneller der Kredit abbezahlt ist, desto besser. Diese Einstellung führt zu folgenden Fehlentscheidung

• Die Wahl von (zu) kurze Laufzeiten
  Je geringer die Laufzeit, desto höher die monatliche Kreditrate. Die Folge: Wenig Flexibilität in der monatlichen Liquidität. Steigen kurzfristig andere Ausgaben, fällt ein Einkommen weg oder sinkt vorübergehend das Gehalt, stehen Sie vor einem finanziellen Problem.
• Sondertilgungen
  Zusätzlich zu den monatlichen Kreditraten zahlen Sie Sonderzahlungen, um den Kredit schnell zu tilgen. Das macht in zweierlei Hinsicht keinen Sinn: Einerseits sind die Zinsen niedrig und die Kreditrate fix kalkuliert, andererseits könnten Sie dieses Geld gut veranlagen und so einen deutlich höheren Ertrag erzielen.

Fehler #6: Nicht zu wissen, dass Sie sich mehrere Angebote einholen sollten.

Sobald Sie den Entschluss gefasst haben einen Kredit zu beantragen, wird vermutlich Ihr erster Gedanke sein, Ihre Hausbank aufzusuchen. Schließlich wäre es naheliegend, dass Ihnen als langjährigen Kunden die besten Konditionen gegeben werden. Eine unbedachte Entscheidung, denn die Hausbank hat einen großen Nachteil: Sie hat eine eingeschränktes Kreditangebot. Auf Ihre individuelle, finanzielle Situation kann hier nicht eingegangen werden.

Insbesondere bei Baufinanzierungen ist es essenziell, verschiedene Angebote einzuholen und zu vergleichen. Erst beim Vergleich der verschiedenen Angebote wird ersichtlich, welches Kreditangebot am besten zu Ihnen und Ihrer finanziellen Gesamtsituation passt.

Wie Sie eine Baufinanzierung abschließen können, ohne einen Fehler zu begehen?

Diese 6 Fehler gehören zu den häufigsten Fehlern, die Kreditnehmer vor und beim Abschluss der Baufinanzierung begehen. Allerdings gibt es bei der Baufinanzierung noch etliche Fehler, die ebenfalls weitreichende finanzielle Konsequenzen für Sie haben können.

Es empfiehlt sich daher die Hilfe eines Fachmanns in Anspruch zu nehmen. Ein unabhängiger Berater kennt die Marktsituation, bringt Ihre Unterlagen bei den Banken ein und vergleicht die Angebote von mehr als 100 Banken. Er sieht sich dabei auch das Kleingedruckte an und erklärt Ihnen im Detail, warum dieses Angebot am besten zu Ihren Bedürfnissen passt. So erhalten Sie nicht nur die passende Baufinanzierung, sondern Sie sparen sich auch Zeit und Nerven.

Sie möchten teure Fehler bei der Baufinanzierung vermeiden und sich stattdessen auf die Erfahrung eines Finanzexperten verlassen? Gerne können Sie ein unverbindliches Beratungsgespräch vereinbaren.

Sie erreichen uns via Telefon (01 53419-90), via E-Mail (website@finum.at) und via Kontaktformular (klicken Sie hier!).

P.S.: Sie möchten wissen, wie viel Sie Ihre Baufinanzierung ungefähr im Monat kostet? Mit unserem Kreditrechner erhalten Sie in wenigen Sekunden Auskunft über Kredithöhe, Zinsen und Laufzeit.

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