Laufzeit bei der Immobilienfinanzierung: Das müssen Sie wissen!

Sie sind Anfang 30 und haben mit Ihrem Partner beschlossen eine Immobilie zu kaufen. Sie machen sich auf die Suche nach der passenden Finanzierung. Hinsichtlich der Laufzeit der Immobilienfinanzierung können sich nicht einigen. Den Kredit innerhalb von 15 Jahren abbezahlen und schuldenfrei sein? Oder besser einen Kredit mit längerer Laufzeit wählen?

Da sich viele potenzielle Kreditnehmer die Frage stellen, welches Laufzeitmodell am besten für sie geeignet ist, haben wir unsere FiNUM Berater dazu befragt. Worauf Sie bei Kreditlaufzeiten achten müssen und ob Sie sich für eine kürzere oder längere Laufzeit entscheiden sollten, lesen Sie in diesem Blogbeitrag!

Immobilienfinanzierung: Lange oder kurze Laufzeit? Was ist besser?

Die Laufzeit bezeichnet jenen Zeitraum, in dem der Kreditnehmer die Finanzierungsumme zurückzahlt. Die Laufzeit beginnt mit jenem Tag, am dem Sie die Finanzierungssumme von der Bank ausbezahlt bekommen. Banken bieten Ihnen Laufzeiten zwischen 10 und 40 Jahre an.

Ob eine kurze Laufzeit (10, 15 Jahre) oder lange Laufzeit (20 Jahre und mehr) besser für Sie geeignet ist, lässt sich pauschal nicht beantworten. Es kommt auf Ihre individuelle und finanzielle Situation an.

Kurze Laufzeiten: Mit hohen Raten schneller schuldenfrei

Wer einen Kredit aufnimmt, hat häufig den Gedanken “Je früher ich den Kredit abbezahlt habe, desto besser.” Den Wohnungs- oder Hauskredit, den Sie in Ihren 30igern abgeschlossen haben, noch im Pensionsalter abbezahlen? Für viele ein schrecklicher Gedanke.

Generell hat niemand gerne Schulden. Seit der Kindheit wird uns eingeprägt, dass Schulden etwas Schlechtes sind. Daher wird häufig zu kürzeren Laufzeiten gegriffen, um schneller schuldenfrei zu sein. Die Konsequenz: Je kürzer die Laufzeit, desto höher die monatliche Kreditrate. Daher sind kurze Laufzeiten nur empfehlenswert, wenn Sie über ein hohes, stabiles Einkommen verfügen und ausreichend finanzielle Rücklagen zur Verfügung haben.

Trifft das nicht auf Sie zu, kann das verheerende Folgen für Sie haben: Stellen Sie sich vor Ihr Partner wird arbeitslos oder verdient von einem auf den anderen Moment deutlich weniger? Dann stehen Sie vor einem großen Problem: Wie zahlen Sie die monatlichen Raten weiter? Mit einem geringeren Haushaltseinkommen werden Sie diese schwer bzw. gar nicht bewältigen können.

Kurze Laufzeiten: Im Nachhinein die Laufzeit verlängern?

Sie können sich Ihre monatlichen Kreditraten nicht mehr leisten? In solchen Fällen können Sie doch einfach die Bank kontaktieren, die Laufzeit verlängern und so die monatlichen Raten verringern? So einfach, wie es vielleicht scheint, ist es nicht. Es hängt stark von der Kulanz Ihrer Bank ab. Aus der langjährigen Erfahrung unserer Berater, wissen wir, dass eine Verlängerung der Kreditlaufzeit eine absolute Notmaßnahme darstellt und nur selten gewährt wird.

Spielen Sie daher beim Kreditabschluss nicht mit dem Gedanken, dass Sie im Notfall die Laufzeit einfach verlängern können! Kalkulieren Sie vor Kreditabschluss Ihre Einnahmen & Ausgaben und stellen Sie sicher, dass Sie auch in finanziell schwierigeren Lebenssituationen in der Lage sind den Kredit abzubezahlen!

Lange Laufzeiten: Höhere monatliche Liquidität durch niedrigere Raten

Wer aus finanziellen Gründen einen Kredit mit kleinen Raten möchte, kann die Höhe der Raten über die Wahl der Laufzeit mitbestimmen. Je länger die Kreditlaufzeit, desto niedriger fällt die Monatsrate aus.

In der Regel empfiehlt es sich Immobilienfinanzierungen mit längeren Laufzeiten abzuschließen. Die monatlichen Raten sind überschaubar und vom Haushaltseinkommen bleibt noch etwas übrig für anderweitige Investitionen, die eigene Pensionsvorsorge und persönliche Ziele.

Außerdem haben Sie die Möglichkeit die Laufzeit zu verkürzen, in dem Sie sog. Sondertilgungen vornehmen. Das sind Sonderzahlungen, die Sie beim Kredit tätigen können. Haben Sie kürzlich geerbt, Abfertigungen ausbezahlt bekommen oder sind anderweitig zu Geld gekommen, können Sie dieses Geld nutzen, um den Kredit anteilig zu tilgen. Auf diese Weise sinkt die Restschuld Ihres Immobilien­kredits schneller, wodurch sich die Laufzeit verkürzt.

Lange Laufzeiten: Auch für ältere Menschen geeignet?

Sie denken, dass Ihnen mit 55 Jahren keine Bank einen Kredit mit 25-jähriger Laufzeit anbietet? Früher war es so. Die Regelung, dass eine Immobilien-oder Baufinanzierung bis zum Pensionsalter abbezahlt werden muss, gibt es nicht mehr. Wichtig ist nur, dass Sie bei Kreditabschluss kalkulieren, ob Sie sich monatliche Rate auch mit Ihrer Pension leisten können.

Sie sorgen sich, dass Sie einen Kredit im höheren Alter aufnehmen und frühzeitig versterben? Dass Ihre Erben für Ihre Raten aufkommen müssen? Hier wäre der Abschluss einer Ablebensversicherung von Vorteil. So stellen Sie sicher, dass im Falle Ihres Todes, Ihre Erben keine verschuldete Immobilie übernehmen.

Wie Sie die passende Laufzeit für Ihre Immobilienfinanzierung finden? Indem Sie Ihre finanzielle Lage kennen!

Wer plant einen Kredit abzuschließen, sollte sich intensiv mit der Laufzeit beschäftigen. Im ersten Blick scheinen kürzere Laufzeiten attraktiv, da Sie innerhalb weniger Jahre schuldenfrei sind. Vorsicht: Das sollte nicht das ausschlaggebende Kriterium sein. Vielmehr sollten Sie die Kreditraten nicht finanziell erschlagen und in Ihr Budget passen. Verschaffen Sie sich hierfür einen exakten Überblick über Ihre Finanzen und Sie sollten sich folgende Fragen stellen:

• Wie viel müssen Sie monatlich an Fixkosten (Strom, Telefon, Versicherungen, etc.) zahlen?
• Wie hoch sind Ihre sonstigen Ausgaben? (Kleidung, Lebensmittel, Freizeitaktivitäten, etc.)
• Haben Sie noch weitere Kredit- oder Leasingverträge? (z.B.: für die Finanzierung Ihres Autos)
• Wie hoch und wie stabil ist Ihr Haushaltseinkommen? (Haben Sie geplant in den kommenden Jahren Kinder zu bekommen? Planen Sie das verminderte Einkommen während der Karenz ein!)

Kennen Sie diese Kostenpunkte, können Sie realistisch einschätzen, ob die Kreditrate für Sie finanziell tragbar ist.

Sie möchten Hilfe bei der Kalkulierung? Unsere Finanzberater von FiNUM sind Experten auf dem Gebiet der Immobilienfinanzierung. In einem unverbindlichen Erstgespräch analysieren sie gemeinsam Ihre finanzielle Situation und Sie erhalten eine Einschätzung, welche Laufzeit am besten für Sie geeignet ist.

Sie sind an einer Erstberatung interessiert? Gerne können Sie uns direkt kontaktieren! Sie erreichen uns via Telefon (01 53419-90), via E-Mail (website@finum.at) und via Kontaktformular (klicken Sie hier!).

P.S.: Sie möchten vorab wissen, wie viel Sie Ihr Kredit bei unterschiedlichen Laufzeiten kostet? Mit unserem Kreditrechner erhalten Sie in wenigen Sekunden eine Schätzung der Kredithöhe, Zinsen und Laufzeit.

Foto: alfa27-stock.adobe.com