FiNUM.Private Finance AG hat 2023 ein ganz besonderes Jubiläum, denn wir betreuen für unsere Kundinnen und Kunden mittlerweile einen Krankenversicherungsbestand mit über 20.000.000€ Jahresprämie. Damit gehören wir zu den größten unabhängigen Finanzberatungsunternehmen im Bereich der Privaten Krankenversicherung in Österreich.
Gerne möchten wir aus unserer jahrzehntelangen Erfahrung 5 Tipps & Tricks zum Thema Private Krankenversicherung mit Ihnen teilen:
#1 „Drum prüfe, wer sich ewig bindet…
…ob sich das Herz zum Herzen findet, der Wahn ist kurz, die Reu ist lang“ schrieb schon Friedrich Schiller, um zu beschreiben wie viel Verantwortung mit Bindung einhergehen kann. Dieses Zitat trifft auch auf die Private Krankenversicherung zu.
Denn genauso wie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung gilt auch bei der Privaten Krankenversicherung: je früher Sie einsteigen, desto besser. Ein späterer Versicherungswechsel stellt sich aufgrund von Risikoprüfung und Eintrittsalter mit der Zeit als komplex oder gar unmöglich dar.
Die Private Krankenversicherung unterliegt einer jährlichen Prämienanpassung, die aber anbieterabhängig stark abweichen kann. Zur Veranschaulichung haben wir hier einen transparenten Vergleich der jährlichen Prämienanpassung der österreichischen Anbieter in den letzten fünf Jahren erstellt:
Hinweis: Zweck dieses Marktvergleiches ist eine kurze und geraffte Information über unsere Produktempfehlungen. Es ist kein Angebot im rechtlichen Sinn. Dieser Marktvergleich wurde sorgfältig erarbeitet, jedoch kann die verkürzte Darstellung zu missverständlichen oder unvollständigen Eindrücken führen.
Dementsprechend ist es wichtig, nicht nur die Einstiegsprämien zu prüfen. Bedenken Sie auch welchen eventuellen Zinseszinseffekt eine anbieterabhängige Prämienanpassung auf Ihre Versicherungsprämie im Alter haben kann. Denn insbesondere im Alter werden Sie Ihre Private Krankenversicherung am meisten beanspruchen und sollten Sie sich diese dann auch noch leisten können.
#2 Steigen Sie früh ein und nutzen Sie die Möglichkeit von Optionstarifen
Je früher Sie Ihre Private Krankenversicherung abschließen desto besser. So können Sie sich durch Ihr Eintrittsalter Prämienvergünstigung und durch Ihren guten Gesundheitszustand Deckungsausschlüsse, etc. zusichern. Ihre Private Krankenversicherung ist nicht berechtigt Sie aufgrund hoher Inanspruchnahme zu kündigen. Dies ist ein Alleinstellungsmerkmal der Privaten Krankenversicherung.
Es besteht die Möglichkeit des Abschlusses eines „Optionstarifes“, dieser hat anbieterabhängig einen anderen Namen. Bei einem „Optionstarif“ haben Sie anbieterabhängig lediglich Deckung nach einem Unfall und vereinzelt bei schweren Erkrankungen. Sie sparen sich dafür einen erheblichen Teil Ihrer Prämie (~70%), haben aber Ihr Eintrittsalter und Ihren Gesundheitszustand eingeloggt und können jährlich zur Vertragshauptfälligkeit auf eine Volldeckung umsteigen. Erst ab dann wird die volle Prämie fällig. Stellen Sie unbedingt sicher, dass Sie bedingungsgemäß bei Optionsausübung innerhalb der abgeschlossenen Tarifgeneration bleiben dürfen und nicht in eine später gültige wechseln müssen.
Statistisch gesehen ist die Wahrscheinlichkeit am höchsten, in jungen Jahren aufgrund eines Unfalles die Private Krankenversicherung zu beanspruchen. Damit haben Sie trotz Optionstarif die wichtigste Deckung abgesichert.
ACHTUNG: Aufgrund unserer Erfahrung in der Finanzberatung für Frauen wissen wir wie wichtig es sein kann im Falle der Schwangerschaft eine flexible Optionsausübungsklausel zu besitzen. Bitte prüfen Sie dies allenfalls bei Abschluss Ihrer Privaten Krankenversicherung.
Ihr individueller Bedarf kann selbstverständlich abweichen. Buchen Sie dafür einfach ein kostenloses Beratungsgespräch.
#3 Wählen Sie Ihren Deckungsumfang mit Bedacht
In der Privaten Krankenversicherung werden grob zwei Bereiche unterschieden, einerseits können Sie sämtliche Kosten rund um einen stationären Krankenhausaufenthalt (Sonderklasse) versichern, andererseits sämtliche Kosten rund um eine ambulante ärztliche Behandlung (Privatarzt) absichern. Weitere Ergänzungsbausteine stehen individuell anbieterabhängig zu Verfügung.
Sonderklasseversicherung
Bei einer Sonderklasseversicherung gilt zu beachten, dass österreichweit in allen Spitälern volle Kostendeckungsgarantie und Direktverrechnung mit dem Versicherungsunternehmen bedingungsgemäß zugesagt ist. So haben Sie im Falle eines Krankenhausaufenthaltes mit Abgabe Ihrer privaten Krankenversicherungskarte bei der Aufnahme in der Regel nichts mehr zu beachten. Eine Selbstbehaltsvariante ist statistisch gesehen eine gute Entscheidung, da Sie durch die Prämienersparnis den Selbstbehalt erwirtschaften.
Privatarztversicherung
Bei der Privatarztversicherung sind wiederum die Jahreshöchstlimits zu beachten. Wählen Sie die Jahresentschädigung für Privatarzthonorare in einer Höhe wie Sie auch höchstwahrscheinlich tatsächlich Privatärzte in Anspruch nehmen und bedenken Sie dabei auch jenen Ersatz, welchen Sie von Ihrem Sozialversicherungsträger erhalten. Eine Überversicherung des Jahreshöchstlimits geht statistisch bzw. kalkulatorisch zu Gunsten der Versicherung aus.
Bitte überlegen Sie sich in Ruhe ob Sie nichtärztliche Deckungen wie z.B.: Physiotherapie, Psychotherapie, Logopädie, Heilbehelfe, etc. versichert haben wollen. Diese Tarife sind kostenintensiv und werden in der Regel überdurchschnittlich, aufgrund erhöhter Inanspruchnahme, jährlich erhöht. Sofern Sie sich also dafür entscheiden, nutzen Sie diese Deckungen unbedingt aus.
Erweiterungsbausteine
Neben der Sonderklasse- und Privatarztversicherung haben sich vor allem zwei Erweiterungsbausteine als sinnvoll erwiesen. Die Einbettzimmerdeckung bietet die Sicherheit ruhiger und geruhsamer Erholung, Sie können sich dennoch in ein Zweibettzimmer legen lassen, wenn Sie Gesellschaft wünschen und aus dem Einbettzimmerbaustein eine Ersatzleistung pro Tag erhalten.
Sofern Sie einen Kinderwunsch hegen, gibt es anbieterabhängig eine Nachversicherungsgarantie, hier können Sie Ihr Neugeborenes ohne Berücksichtigung der Gesundheitsfragen in Ihren Versicherungsvertrag aufnehmen. Bitte prüfen Sie diese Klausel genau, einerseits was dann konkret versicherbar ist und wie die Fristen definiert dafür sind.
Die weiteren Zusatzbausteine vermitteln einen guten Eindruck, erfahrungsgemäß übersteigt jedoch die Prämie die genossene Leistung während der Vertragslaufzeit bei weitem.
Konzentrieren Sie sich bitte bei Auswahl Ihres Deckungsumfanges auf jene Dinge, die Sie auch wirklich brauchen und Ihrem Bedarf entsprechen.
#4 Beantworten Sie die Gesundheitsfragen bei der Risikoprüfung im Zuge der Antragsstellung wahrheitsgemäß
Bitte lesen Sie sich die Gesundheitsfragen durch und beantworten Sie die Fragestellung wahrheitsgemäß. Zu schwindeln oder Details zu verschweigen ist keine gute Idee. Vielleicht haben Sie aber ja auch die ein oder andere Behandlung der letzten Jahre schlichtweg nicht mehr in Erinnerung. Es empfiehlt sich sicherheitshalber einen kurzen Blick in den Versicherungsdatenauszug Ihres Sozialversicherungsträgers zu werfen, diesen können Sie z.B. unkompliziert bei der ÖGK unter https://www.meineoegk.at/cdscontent/?contentid=10007.883235&portal=oegkportal&LO=1 einsehen.
Sollten Sie bei Ihrer Privaten Krankenversicherung eine Behandlung einreichen, die auf ein Krankheitsbild zurückzuführen ist, welches in der Regel nicht kurzfristig auftritt, hat das Versicherungsunternehmen die rechtliche Grundlage, Sie um einen Nachweis zu bitten, dass vor Einlangen der Versicherungspolizze dieses Krankheitsbild noch nicht bestanden hat und auch bei den Gesundheitsfragen nicht abgefragt wurde. Wenn Sie diesen Nachweis (z.B. durch Ihren Hausarzt oder Versicherungsdatenauszug) nicht beibringen können wird das Versicherungsunternehmen den Vertrag unverzüglich kündigen und im kulantesten Fall eine Weiterführung zu verschlechterten Konditionen vorschlagen.
Wenn Sie versicherungsseitig gekündigt worden sind, ist es ausgesprochen schwierig abermals Versicherungsschutz zu erhalten.
#5 Lassen Sie sich unabhängig und individuell beraten
Der wohl wichtigste Tipp ist, sich unabhängig von einem erfahrenen und spezialisierten Versicherungsmakler beraten zu lassen. Nur so kann Ihr individueller Bedarf eruiert und der bestmögliche Anbieter identifiziert werden.
Bitte bedenken Sie, dass Sie Ihre Private Krankenversicherung ein Leben lang begleiten soll.
Die Erfahrung spielt in diesem Bereich eine enorme Rolle, denn sämtliche Versicherungsunternehmen haben tolle Marketingabteilungen, schöne Offerte und noch schönere Kundenflyer. Welcher Deckungsumfang zu Ihnen passt, welchem Anbieter Sie Ihr Vertrauen schenken und welchen Sie eher meiden sollten erarbeiten wir gemeinsam in einem kostenlosen Beratungsgespräch.
Gehören Sie zur Berufsgruppe der freiberuflich Tätigen (Ärzte, Anwälte, Steuerberater, Notare, etc.) gelten für Sie andere „Regeln“. Sie sind bei uns genau richtig, auch auf Ihre besondere Situation haben wir uns seit 1995 spezialisiert.
Unsere FiNUM-Berater stehen Ihnen mit Ihrer Expertise und Erfahrung gerne zur Seite.
Gerne können Sie ein unverbindliches, kostenloses Beratungsgespräch mit einem unserer spezialisierten Versicherungsberater vereinbaren. Sie erreichen uns entweder via Telefon (01 53419-0), via E-Mail (website@finum.at) oder via Kontaktformular (klicken Sie hier!)