Kredite für ältere Personen (sog. Seniorenkredite) waren bislang am Markt noch rar, weshalb die Politik Änderungen für 2023 angekündigt hat. Seit 01.05.2023 gibt es durch eine Novelle des Hypothekar- und Immobiliengesetzes eine Erleichterung bei Krediten für ältere Menschen. Wir behandeln in diesem Beitrag die wichtigsten Fragen zum Thema „Kredit im Alter aufnehmen“.
Wofür werden Kredite im Alter häufig verwendet?
Senioren können, ebenso wie jüngere Kreditnehmer, Anlageimmobilien kaufen, Wohneigentum erwerben oder energetische Sanierungsmaßnahmen durchführen. Reichen die Eigenmittel nicht aus, kann die Bank mit einer Fremdfinanzierung aushelfen.
Darüber hinaus gibt es spezifische Anliegen, die besonders im Alter wichtig werden – auch hier kann ein Wohnkredit für ältere Menschen nützlich sein.
Altersgerechter Umbau
Viele Senioren bevorzugen es möglichst lange in den eigenen vier Wänden zu bleiben, wofür häufig Umbaumaßnahmen erforderlich sind. Beispiele für solche Maßnahmen sind:
- Treppe barrierefrei umbauen
- Bad altersgerecht gestalten
- neues Bett (z. B. mit niedriger Einstiegshöhe)
- barrierefrei zugängliche Küche
Um diese Maßnahmen zu finanzieren, kann beispielsweise die Umschuldung eines teilweise abbezahlten Wohnbaukredits infrage kommen. Mit der Umschuldung wird die Kreditsumme erhöht – und gleichzeitig die Laufzeit verlängert. Damit erhöht sich zwar auch das Endalter, bis zu dem der Kredit vollständig zurückgezahlt wird. Durch die Gesetzesänderung ist dies aber viel weniger kritisch als früher – die Chancen auf einen passenden Umschuldungskredit sind seit 01.05.2023 deutlich höher.
Energetische Sanierung
Ob Fenstertausch, Dämmung der Fassade oder Einbau einer neuen Heizung: Maßnahmen dieser Art – die sogenannte energetische Sanierung – stehen bei vielen Hausbesitzern auf dem Plan. Dies betrifft auch immer mehr ältere Personen, da die energetische Sanierung über das Thema ESG zunehmend verpflichtenden Einzug in die Gesetzgebung in Österreich erhält. Um die Kosten für diese Sanierungsmaßnahmen zu stemmen, sind zum einen staatliche Förderungen vorgesehen. Der Rest der Kosten kann unter Umständen auch mit einem Seniorenkredit gedeckt werden.
Aus- oder Zubau
Der Kredit im Alter kann aber auch genutzt werden, um das Eigenheim auszubauen – etwa für eine Aufstockung, einen Dachbodenausbau oder Zubau. Damit entsteht neuer Wohnraum, der beispielsweise später einer Pflegekraft oder den Kindern zur Verfügung gestellt werden kann. Aber auch eine Vermietung ist denkbar, so erhält man im Alter eine zusätzliche Einkommensquelle, mit der sich auch die Raten des Seniorenkredits leichter tragen lassen.
Bis zu welchem Alter kann man einen Kredit bekommen?
Seit 01.05. hat die Novelle des Hypothekar- und Immobilienkreditgesetzes das Ziel, eine mögliche Altersdiskriminierung bei der Vergabe von Wohnbaukrediten zu verhindern. Das bedeutet, dass Kreditinstitute kein Endalter für die Kreditvergabe mehr festlegen dürfen. Dadurch erhalten ältere Personen leichter Zugang zu Krediten, um zum Beispiel Häuser oder Wohnungen altersgerecht umzubauen oder eine energetische Sanierung durchführen zu lassen.
Bei der Vergabe von Finanzierungen werden zukünftig die Lebenserwartung und das damit verbundene Endalter in den Hintergrund rücken. Vielmehr werden die Kreditentscheidungen dann auf Basis vorhandener Sicherheiten getroffen. Sind in jungen Jahren meist rund 20 % des Kaufpreises ausreichend, könnten ab 60 Jahren 40 % bis 60 % von Vorteil sein.
Wie beeinflusst das Alter die Laufzeit eines Kredits?
Je höher das geplante Endalter für eine Finanzierung ist, desto größer ist der Handlungsspielraum. Bei einem Endalter von 90 haben Sie mit 60 zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme 30 Jahre Zeit bis zur vollständigen Rückzahlung, hingegen mit 70 nur noch 20 Jahre. Im Falle einer Kreditsumme von 100.000 Euro (Beispiel auf Basis repräsentativer Konditionen, Stand 05.04.2023, 10 Jahre Fixzinsbindung) wären dies bei 3,78 % Sollzinsen p.a. (nominell) monatliche Raten von 628,46 Euro. Hätten Sie zum Zurückzahlen noch 30 Jahre Zeit, läge der monatliche Aufwand nur bei 492,42 Euro – ein Unterschied von monatlich 136,04 Euro für Ihren Wohnbaukredit.
Bei sehr langen Laufzeiten spricht man auch von einem Generationenkredit. Dieser erfordert in der Regel einen Erben als zweiten Kreditnehmer, der nach dem Tod des älteren Kreditnehmers entweder die Immobilie veräußert und den Kredit abdeckt oder bei Nutzung der Liegenschaft die Rückzahlung der monatlichen Raten des Wohnbaukredits fortführt.
So kommen Sie auch noch im Alter zum richtigen Kredit
Einkommensbetrachtung: Für die maximal mögliche Laufzeit muss das frei verfügbare Einkommen nach Lebenshaltungskosten ausreichen, die fiktive Kreditrate abzudecken. Letztere ist eine Kreditrate im Szenario höherer Zinsen als heute. Auf die Kreditlaufzeit können hier – trotz Kreditzinsen von z.B. aktuell 3 bis 4 % p.a. – Sollzinsen von 6,0 % p.a. oder mehr angesetzt werden. Bei manchen Banken gibt es jedoch die Ausnahme, dass im Falle einer langfristigen Fixzinsbindung nur der Fixzins (Startzins) von der Bank als Kalkulationszins für die fiktive Rate herangezogen wird.
Ausreichend Eigenmittel: Je höher die eingebrachten Eigenmittel sind, desto geringer ist die erforderliche Kreditsumme und desto höher ist auch die Sicherheit für die Bank, woraus bessere Konditionen resultieren
Bausparkassen: Die Kreditvergabe und Konditionengestaltung erfolgt nach den Regeln für Bausparkassen. Bausparkassen verfügen derzeit über hohe Geldreserven, die sie nun auch antizyklisch als Kredite in Österreich vergeben können – ein Vorteil für ältere Kreditnehmer, die bei Bausparkassen im Falle entsprechender Eigenmittel schneller zu einer Finanzierung kommen.
Deutsche Banken in Österreich: Von den Banken her eine Ausnahme sind schon bislang indessen ausgewählte deutsche Banken, die am österreichischen Markt tätig sind und in Bezug auf das Endalter eine hohe Flexibilität aufweisen.
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